在最新的全球開發(fā)者大會 ( WWDC ) 上，宣布了Apple Wallet的一些關鍵更新。除了允許用戶跳過使用POS 終端的 Tap to Pay 功能外，Apple 還引入了“延遲付款”選項，根據該選項，美國用戶可以在六周內將購買成本分成四次付款。鑒于美國龐大的 iOS 用戶群，“延遲付款”選項預計將影響那里的消費模式和支付行為。f7Jesmc
近年來，“先買后付”（BNPL）是一種快速增長的支付方式。即使數(shù)字/移動錢包越來越受歡迎，金融科技行業(yè)也在進一步發(fā)展，BNPL 正在追趕消費者，特別是在美國和歐洲。BNPL是一種短期融資服務，允許消費者在產品購買和交付后的指定期限內先進行交易并分期支付全部金額。它有助于擴大消費者的購買力。這里應該注意的是，BNPL 不是信用卡或借記卡的替代品或替代品。它依靠用戶的原始銀行賬戶（信用卡或借記卡）來提供消費和支付之間的時間間隔。f7Jesmc
Apple 的“延遲付款”如何運作？f7Jesmc
當消費者選擇 Apple Pay 在 Apple 商店或采用 Apple Pay API 的商戶進行支付時，可以在六周內分四期等額付款，而不會產生任何利息或費用。該公司在周一的新聞稿中表示：“Apple Pay Later 內置于 Apple Wallet 中，并在設計時考慮了用戶的財務健康狀況，讓您可以輕松地在 Wallet 中查看、跟蹤和償還 Apple Pay Later 的付款。”f7Jesmc
Apple Pay Later 主要在自己的數(shù)據庫集上運行。BNPL 與傳統(tǒng)信用卡系統(tǒng)的區(qū)別在于金融服務中使用的最新技術。這些技術提供了一種評估個人信用和管理風險水平的新方法。BNPL需要更新數(shù)據庫快速調整風控模型，使其比信用卡還款周期快很多，一般不超過三個月。每個周期（從借款到還款）都被認為已經用完一次數(shù)據。BNPL公司需要持續(xù)運行數(shù)據以完善風控體系。憑借通過 Apple Wallet 獲得的大量交易和購買行為數(shù)據，Apple 擁有一個健康且訓練有素的風險管理模型來支持其在 Pay Later 上的操作。f7Jesmc
延遲付款的優(yōu)勢和風險f7Jesmc
就像Apple Cash和 Apple Card 一樣，Apple Pay Later 最初將在美國推出。畢竟，Apple Wallet 在美國擁有最大的用戶群。此外，美國擁有一些全球最好的銀行和信貸系統(tǒng)。f7Jesmc
Klarna、Afterpay（由 Square 擁有）和 Affirm 是世界上最大的 BNPL 公司，它們都在美國開展業(yè)務。此外，就BNPL消費者而言，美國位居前列。f7Jesmc
與 Pay Later 一起推出 Tap to Pay 是一個很好的舉措，因為 Pay Later 與商家有很強的聯(lián)系。BNPL公司的典型商業(yè)模式大部分營業(yè)收入來自商戶。借助 Apple Pay 的新功能，商家可以從 Tap to Pay 中受益，而系統(tǒng)集成投資更少，Pay Later 用戶的額外交易也更少。Tap to Pay 和 Pay Later 組合是 Pay Later 優(yōu)于其他 BNPL 提供商的獨特賣點。f7Jesmc
與此同時，Apple Pay Later 可能會面臨其他 BNPL 公司的共同風險——宏觀經濟變化帶來的不確定性。當中央銀行或聯(lián)邦政府提高基準利率時，BNPL 公司必須為融資支付更多費用。此外，如果債務帶有浮動利率，那么當美聯(lián)儲提高其基準利率時，它就會變得更加昂貴。一些公司可以通過更高的費用將更高的資金成本轉嫁給商家，或者轉嫁給他們的借款人。但是，提高商家的費用可能會影響業(yè)務關系。即使一些公司選擇固定利率債務融資，隨之而來的風險也會隨之而來。但蘋果可能沒有那么擔心，因為它擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。f7Jesmc
此外，Apple 只能鼓勵其當前的安裝基礎，因為這種商業(yè)模式利用了 Apple Wallet。這可以讓當前的蘋果用戶更容易在早期購買更多或升級蘋果產品。f7Jesmc
蘋果的 Pay Later 很可能會在新一代 iPhone 和 iOS 16 升級后發(fā)布。它的受歡迎程度預計會在幾年內增長，因為它更像是一種生態(tài)發(fā)展。f7Jesmc
責編：Editordan
