NFC移動支付技術(shù)其實好幾年前就有了，但在中國市場，由于銀行、銀聯(lián)、運營商之間存在利益糾纏，導(dǎo)致該技術(shù)一直沒有得到大規(guī)模普及。可為什么蘋果支付(Apple pay)的引入?yún)s引來各方面一致的支持與歡呼？tS0esmc

和諧的參與，適當(dāng)?shù)墨@取

恩智浦(NXP)半導(dǎo)體大中華區(qū)副總裁田陌晨在接受本刊采訪時認(rèn)為，蘋果公司從不打無準(zhǔn)備之仗，在產(chǎn)品推出前，他們不但對市場、生態(tài)系統(tǒng)、消費習(xí)慣進(jìn)行了大量深入的調(diào)研與研究，而且與中國各家銀行、銀聯(lián)保持了良好的溝通，并進(jìn)行了多項具體業(yè)務(wù)的測試，絕對是“有備而來”。再加上Apple品牌的巨大影響力、以及擁有絕對優(yōu)勢的產(chǎn)品市場占有率和用戶數(shù)量，此時推出Apple Pay支付，可謂是真正順應(yīng)了天時、地利與人和。

恩智浦(NXP)半導(dǎo)體大中華區(qū)副總裁田陌晨
各種日常費用的支付對于消費者來說是一個痛點，利用智能手機(jī)進(jìn)行支付是一個發(fā)展方向，蘋果也一定不會放過這一機(jī)會。從2007年開始，銀聯(lián)在以中國銀行為主的各大銀行開始推廣閃付功能。也就是說，刷卡時不需要把卡交給營業(yè)員，用手機(jī)在讀卡器上刷一下就可完成支付。經(jīng)過幾年的推廣，大城市中的部分人群已經(jīng)有所了解，這為Apple pay的推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。此外，公眾對于Apple Pay的接受，也在一定程度上得益于微信支付和支付寶支付，二者促成了用戶捆綁銀行卡進(jìn)行消費和支付的習(xí)慣。tS0esmc

而在英飛凌(Infineon)科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動支付產(chǎn)品市場經(jīng)理孫任看來，銀行和銀聯(lián)之所以更喜歡蘋果，是因為蘋果采用了一種極為聰明的商業(yè)模式，即“和諧的參與，適當(dāng)?shù)墨@取”。

英飛凌科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動支付產(chǎn)品市場經(jīng)理孫任
“簡而言之，蘋果的參與，相當(dāng)于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了一個新的‘發(fā)卡’渠道。”孫任說，除了支付行為之外，蘋果公司不會參與到交易過程中任何其它環(huán)節(jié)，因此對金融機(jī)構(gòu)而言蘋果不是一個攪局者，而是一個助推手。蘋果支付的到來可以加速金融機(jī)構(gòu)的芯片卡遷移，并加速收單設(shè)備的升級換代。當(dāng)然，而蘋果也不是白忙乎，每使用iPhone完成一次交易，蘋果公司也會在收單手續(xù)費中提取一定比例的分成。tS0esmc

Apple Pay的成功也惹得三星、華為眼紅，他們各自積極地推出了Samsung Pay和HUAWEI Pay。據(jù)稱為了更好的吸引金融機(jī)構(gòu)合作，三星不索要任何收單分成，僅僅是為了通過NFC支付功能來與蘋果進(jìn)行手機(jī)市場份額的爭奪。tS0esmc

大眾情人支付寶

然而在Apple Pay入華之前，阿里巴巴與騰訊兩大巨頭為推廣支付寶支付和微信支付已經(jīng)做了大量的市場推廣，使得二維碼支付無論是在應(yīng)用場景還是認(rèn)知度方面都已深入人心。今后，二維碼支付和NFC移動支付的市場走向如何，成為人們熱議的焦點。tS0esmc

孫任表示，支付寶等非金融支付服務(wù)之所以不需要高級別的安全芯片卡支持就可以完成支付，主要是由于其并不需要提供符合金融監(jiān)管要求的銀行賬戶，一切交易都是在消費者自有支付賬戶之間進(jìn)行的。支付寶支付可以被看成一個巨大的內(nèi)部流轉(zhuǎn)體系，且不對其它金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)開放，其資金流轉(zhuǎn)游離在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外。tS0esmc

目前，我國全部的支付交易量中，銀行間賬戶交易與支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)支付的比例約為9:1，看起來還不足以與銀行卡支付相提并論。可一旦這個比例持續(xù)變小，從金融安全監(jiān)管的角度來看就會存在巨大風(fēng)險。因為純粹基于軟件和在線賬戶、缺乏實名開戶的交易方式并不安全，不法分子僅僅通過截取用戶短信，就能輕松入侵并完全控制他人的支付寶賬戶。國家已經(jīng)著手開始完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，對支付服務(wù)進(jìn)行分類管理，在提供便利性的同時，通過限制非金融安全級的支付服務(wù)內(nèi)容，提升整體金融安全。tS0esmc

“黑客和安全防護(hù)永遠(yuǎn)是一個賽跑的過程，安全性方面的任何隱憂都會導(dǎo)致問題的出現(xiàn)?！?田陌晨同樣強調(diào)了支付安全的重要性。他說，二維碼支付雖然具有便利性，但在安全性方面是存在隱憂的。一旦出現(xiàn)問題，消費者需要經(jīng)過報案、立案和漫長的偵破過程，還要同時證明不是個人的使用失誤造成的資金損失，才能獲得賠償。tS0esmc

而NFC移動支付卻能夠?qū)崿F(xiàn)目前IT系統(tǒng)中最高的硬件加密安全等級。這種支付方式可以做到滅屏刷卡，只需手機(jī)靠近讀卡器就可完成。相對二維碼支付，省去了開機(jī)、進(jìn)入App應(yīng)用、打開二維碼、掃碼這些步驟。此外，這種支付方式還支持手機(jī)不聯(lián)網(wǎng)情況下的支付。所有這些都能夠讓消費者獲得安全、便捷的支付體驗。tS0esmc

安全支付發(fā)展趨勢：互聯(lián)網(wǎng)化和移動化

和經(jīng)典的采用安全硬件的有卡移動支付類似，蘋果支付一樣采用了符合EMV要求的安全硬件，而Android HCE(不含安全硬件)只能在在線情況下獲得有限的安全保障，具有應(yīng)用局限性?！皬呢泿诺娇?，到智能卡的多樣化和移動化，新形態(tài)的安全支付創(chuàng)造了普惠金融的實現(xiàn)條件?！睂O任回顧了我國安全移動支付規(guī)模化應(yīng)用的進(jìn)程，并列舉了加速發(fā)展的四大有利條件，包括：tS0esmc

•高起點的金融IC卡遷移和支付受理環(huán)境升級為安全移動支付的啟動創(chuàng)造了條件；
•移動運營商和金融機(jī)構(gòu)合作的移動支付將應(yīng)用拓展到非傳統(tǒng)金融支付領(lǐng)域；
•移動金融安全可信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將幫助移動金融打破行業(yè)、產(chǎn)品、線上和線下的壁壘；
•支付標(biāo)記化及其相關(guān)應(yīng)用進(jìn)一步補充支撐移動支付的發(fā)展，海外移動支付服務(wù)努力打開中國市場；tS0esmc

但他也指出，移動金融安全介質(zhì)多樣化，應(yīng)用多元化，導(dǎo)致移動金融終端產(chǎn)品的安全管理歸屬和應(yīng)用管理歸屬是分離的，錯綜復(fù)雜的合作關(guān)系限制了終端產(chǎn)品的快速上市和各類應(yīng)用的發(fā)展，只有重新進(jìn)行移動金融服務(wù)頂層架構(gòu)設(shè)計和建立移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，才能為移動支付規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造機(jī)會。tS0esmc

“基于安全芯片的移動金融應(yīng)用擁有獨特的優(yōu)勢，可穿戴或成移動支付未來趨勢”是孫任提出的另一觀點，但可穿戴產(chǎn)品廠商面臨著將安全NFC功能集成到超小型設(shè)備中的種種挑戰(zhàn)。針對這種需求，英飛凌與北京中清怡和公司合作開發(fā)了一種獨特的NFC安全模塊。這款新型即插即用方案的核心是英飛凌增強型NFC安全芯片，它提供完整的安全卡功能，精簡了傳統(tǒng)方案中的NFC控制器(NFC Modem)。相對采用NFC控制器的傳統(tǒng)模式，這種將安全芯片、NFC天線元件以及軟件集成在小至4x4 mm模塊中的做法將電路板占用面積減少了75%，大大減少了設(shè)備廠商的開發(fā)投入。tS0esmc

“未來，在整個移動支付的安全系統(tǒng)設(shè)計中，指紋特性會放在內(nèi)制安全單元里面去存儲，調(diào)用時候要用授權(quán)調(diào)用，整個運行的環(huán)境必須要在一個相對安全的環(huán)境里運行相關(guān)的生物特征提取，包括比對。”田陌晨說，對于那些In Apps Payment的支付場景，將來當(dāng)我們在大眾點評上買一個餐券，將不需要如微信支付式的做法，tS0esmc

即打開微信界面再執(zhí)行，而只需要在大眾點評或美團(tuán)上直接按指紋，通過安全運算和區(qū)域，得到一個結(jié)果就可完成支付，不用相互跳轉(zhuǎn)了，這是手機(jī)作為安全體系設(shè)計的時候必須要考慮的。tS0esmc