不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，近兩年智能手機(jī)的廣告隨處可見——車站、地鐵、機(jī)場以及電梯間……一時間，智能手機(jī)及衍生應(yīng)用服務(wù)成了科技和投資界的寵兒，也牽動著無數(shù)創(chuàng)業(yè)者的神經(jīng)。
移動終端的應(yīng)用普及正逐漸改變我們的生活方式和體驗，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的最新報告顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億。移動終端和互聯(lián)網(wǎng)的融合正在醞釀一波前景巨大的移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，而當(dāng)支付遇上互聯(lián)網(wǎng)，一場革命也是無法避免。越來越多人開始習(xí)慣在線支付方式，這種習(xí)慣正由桌面端轉(zhuǎn)向移動端。不僅有運營商、銀聯(lián)以及第三方支付平臺共同發(fā)力，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的加入也讓今年的移動支付市場更為期待，這個市場正步入快速發(fā)展期。
銀聯(lián)、運營商力推NFC，加速移動支付腳步
目前我國移動支付模式大致分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。遠(yuǎn)程支付主要將移動終端作為信息通道，利用Web、SMS、APP(如微信、支付寶)以及手機(jī)刷卡器支付(如拉卡拉)等方式進(jìn)行支付；近場支付直接由移動終端上搭載芯片平臺如NFC完成支付。
據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9.64萬億，同比增長300%；移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)16.74億筆，同比增長200%。2014年一季度移動支付業(yè)務(wù)6.59億筆，金額3.89萬億元，同比分別增長232.20%和255.37%。盡管移動支付占非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)比例還不到1%，但我們看到今年運營商加大對NFC設(shè)備的補貼力度，銀聯(lián)也在加速支付設(shè)備的部署和接入工作，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT更是不會錯過，加之目前移動支付基數(shù)很低，增長將異常迅猛。
據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)IHS指出，2012年全球NFC手機(jī)出貨量為1.2億，至2013年已攀升至2.75億，成長高達(dá)128%，預(yù)估2014年將再增長至4.16億。另據(jù)估計國內(nèi)2012年NFC手機(jī)市場保有量約為1500萬，在2013年大約有15~20%智能手機(jī)配備NFC功能(全年智能手機(jī)出貨量為3.5億左右)。保守估計目前國內(nèi)市場上已經(jīng)有7,000萬具備NFC功能的智能手機(jī)。
在今年4月份，中移動方面表示今年將加大移動支付的推廣力度，移動計劃今年銷售3,000萬部NFC手機(jī)，對每臺NFC設(shè)備補貼30元（每臺設(shè)備增加NFC功能的成本約25元），并確定4G卡默認(rèn)綁定NFC SIM卡。如果中國聯(lián)通、中國電信也同時跟進(jìn)，這一波補貼政策將加大手機(jī)和方案公司供應(yīng)NFC終端的積極性。
銀聯(lián)方面也正加速“閃付”終端的改造工作，銀聯(lián)方面的最新消息，截止2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺改造可支持金融IC卡和NFC手機(jī)支付受理，全國金融IC卡發(fā)卡量也超預(yù)期推進(jìn)，截至2013年底，全國金融IC卡累計發(fā)行5.93億張，全年新增發(fā)卡量4.67億張，金融IC卡占當(dāng)年全國新增發(fā)卡總量的64%。
“閃付”終端的改造工作是個漫長而復(fù)雜的過程，改造包含兩方面：一是添加非接觸式讀卡模塊，二是升級軟件和優(yōu)化程序與流程。改造和升級后的POS機(jī)可以根據(jù)訂單金額實現(xiàn)脫機(jī)交易到聯(lián)機(jī)交易的自動跳轉(zhuǎn)。銀聯(lián)還對原來的多層菜單進(jìn)行了簡化，使得操作流程更加快捷。改造工作主要由銀聯(lián)補貼完成，每臺設(shè)備改造成本約300-500元，截至今年一季度，銀聯(lián)在閃付終端方面的投入超過1億元。此外，銀聯(lián)還與第三方支付公司合作，加速在線業(yè)務(wù)與閃付終端的接入工作。
傳聞已久的蘋果NFC終于來了？
從iPhone 5開始，業(yè)界就傳言蘋果將支持NFC，這一次又是否能最終應(yīng)驗？5月份，幾位摩根士丹利的分析師共同發(fā)布一份研究報告。報告顯示蘋果移動設(shè)備近期有望搭載NFC移動支付功能。理由是，最近的合作協(xié)議、潛在授權(quán)交易以及專利申請檔案，說明NFC的普及率，可能已接近轉(zhuǎn)折點。
我們知道蘋果公司向來不是愛嘗鮮的大腕，總是在技術(shù)達(dá)到商業(yè)化的臨界點上演臨門一腳，加速技術(shù)的快速普及。我們已經(jīng)看到蘋果手機(jī)支持指紋識別技術(shù)，這項技術(shù)來自于2012年收購的AuthenTec公司，同時蘋果也在主推iBeacon技術(shù)，在不少蘋果店已經(jīng)部署iBeacon基站，這令很多人認(rèn)為蘋果不搭載NFC的原因是準(zhǔn)備建立自己的移動支付系統(tǒng)。但是AuthenTec除了擁有指紋識別芯片，同樣也有NFC芯片，這為我們的結(jié)論增加了些許不確定性，iPhone 6是否真的會導(dǎo)向NFC陣營？
另據(jù)《中國工商時報》報道，蘋果公司已和中國銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，將聯(lián)手推出移動支付服務(wù)。這似乎又增加了一些確定性的籌碼。根據(jù)蘋果去年9月提交相關(guān)專利，蘋果公司已經(jīng)指派核心員工進(jìn)行有關(guān)NFC和射頻識別技術(shù)的工作。如果蘋果在Home鍵中整合TouchID和NFC，這對NFC移動支付將是巨大助力，移動支付的春天真的就來了。
不過今年運營商和銀聯(lián)排除萬難，通力合作發(fā)力近場支付也是看到了來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的巨大壓力，蘋果的加入絕對是一劑強(qiáng)心針。
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政策能否阻擋互聯(lián)網(wǎng)巨頭的野心？
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對移動支付的垂涎絕對是司馬昭之心，面對以運營商和銀聯(lián)為代表的NFC陣營，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的行動早已開始。
大家猶記今年春節(jié)的微信紅包，一夜之間紅遍整個中國，更為騰訊打通了支付環(huán)節(jié)，一下子增加了幾百萬個支付賬戶，互聯(lián)網(wǎng)的傳播和影響力是傳統(tǒng)渠道難以比擬的，而且成本極低。
前段時間，快的和嘀嘀打車各砸十億級資金搶奪互聯(lián)網(wǎng)支付用戶，背后的支持者就是阿里巴巴和騰訊。打車事件還不算完，接下來這兩家大佬又請全國人民吃喝，大戰(zhàn)從打車燒到本地生活服務(wù)。三八節(jié)當(dāng)天，阿里巴巴宣布在全國八大城市向電影院、KTV、餐廳、商場發(fā)放補貼，消費者可用3.8元看電影，3.8元在KTV唱歌，以3.8折的價錢吃大餐。據(jù)悉，此次活動阿里的投入超過“雙11”與“雙12”的總和。為了搶奪支付用戶，“土豪們”真是不遺余力，不惜花費重金。他們的這些舉措也確實讓各自收羅不少用戶，同時為移動支付市場做了非常全面的教育工作，用戶開始習(xí)慣移動消費，移動支付的接受度日益提升。
這兩家在市場上打得火熱，另一家巨頭似乎也不甘寂寞，盡管晚了一些。百度在4月祭出殺手锏“百度錢包”。 “百度錢包”提供超級轉(zhuǎn)賬、付款、繳費、充值等生活服務(wù)，同時提供“百度理財”等資產(chǎn)增值工具。緊接著也是一連串的推廣活動：5半價游、吃貨節(jié)、母親節(jié)、520、 1分錢送6聽哈爾濱啤酒、送國足去觀摩世界杯等等，同樣賺足了眼球，收效頗豐。這樣，以微信、支付寶、百度錢包為依托的互聯(lián)網(wǎng)移動支付生態(tài)布局已經(jīng)鋪開，基本打通電商、生活服務(wù)到理財，覆蓋用戶到商家再到支付環(huán)節(jié)的O2O產(chǎn)業(yè)鏈布局也已完成，三足鼎立之勢已成。
互聯(lián)網(wǎng)三巨頭支付工具對比(資料來源互聯(lián)網(wǎng))
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就在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們沉浸于圈地運動的狂歡和激戰(zhàn)中，央行下發(fā)文件“暫?！绷颂摂M信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，一時間引起嘩然，猜測言論四起。央行出面澄清：主要是基于安全因素的考慮。
由于支付寶和財付通只有網(wǎng)絡(luò)支付牌照，根據(jù)央行對第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)定，它們不能做跨地區(qū)的線下收單業(yè)務(wù)。所以，移動互聯(lián)網(wǎng)支付成為打通線上線下支付業(yè)務(wù)唯一的突破口。
二維碼生成的方式簡單，成本低廉，用戶只需要用手機(jī)“掃一掃”完成移動互聯(lián)網(wǎng)支付，在不到一年的時間被廣泛應(yīng)用于打車、餐飲和其它生活類消費。如此迅速的擴(kuò)張，是否真的需要緩一緩，等待標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系的建立？在等待二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)塵埃落定期間，他們?nèi)耘f圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)支付四處展開收購，爭奪平臺和入口，終極目標(biāo)是將億萬用戶和千萬商戶攬入懷中。
不過，這次叫停確實為運營商和銀聯(lián)爭取了不少時間，如果互聯(lián)網(wǎng)公司的支付應(yīng)用快速得到消費者的認(rèn)可和青睞，NFC支付之路將愈加艱難，甚至可能直接被跨越。因此，運營商和銀聯(lián)這才加足馬力大力推廣NFC。
NFC支付需要NFC移動終端和接收POS設(shè)備，這兩方面都是硬件添加和更換，這都需要一定周期，不同于此，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有原始負(fù)擔(dān)，直接通過軟件或APP即可實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司具有天然優(yōu)勢，這次叫停事件為運營商和銀聯(lián)爭取到了寶貴的時間，但這場戰(zhàn)斗并沒有停止，仍在繼續(xù)。
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支付安全是不是該放在第一位？
關(guān)于二維碼支付最大的爭議就是支付安全，也是所有支付系統(tǒng)必須滿足的先決條件。一方面，二維碼在圖片生成環(huán)節(jié)還沒能形成一套特殊的加密體系；另一方面，在數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)容易被植入病毒或遭入侵。
移動支付最大難題是應(yīng)對支付手段的多樣性和監(jiān)管的不確定性。
在PC時代我們已經(jīng)歷過病毒肆虐的階段，在移動設(shè)備上我們也遭遇同樣的處境。騰訊發(fā)布的移動支付安全報告顯示，從2013年開始，手機(jī)支付類病毒爆發(fā)，截止到2014年，支付類病毒監(jiān)聽鍵盤輸入，或于后臺監(jiān)控手機(jī)用戶支付賬號密碼輸入信息的特點，成為手機(jī)支付類病毒高?；葸M(jìn)的一個信號。短信中的釣魚網(wǎng)址成為詐騙分子入侵用戶銀行支付賬號、竊取詐騙用戶資金的關(guān)鍵入口，二維碼支付目成為一個高危的支付類病毒的染毒渠道。病毒攻擊方式主要特征表現(xiàn)為：靜默聯(lián)網(wǎng)、刪除短信、發(fā)送短信、讀短信、開機(jī)自啟動。
移動支付面臨諸多安全問題，比如：移動設(shè)備丟失、手機(jī)APP軟件盜取用戶隱私致使用戶賬戶被盜等等。支付安全涉及環(huán)節(jié)甚多，盡管每家互聯(lián)網(wǎng)都在強(qiáng)調(diào)支付安全問題，也有相應(yīng)的保護(hù)措施，包括各類手機(jī)管家，支付賠償?shù)?，但都不能使消費者安心購物。
從技術(shù)角度講，純軟件的應(yīng)用更易受到攻擊，從這方面看，互聯(lián)網(wǎng)公司在支付安全方面相對欠缺，NFC的安全性明顯有優(yōu)勢，這也是商業(yè)公司和銀行以及監(jiān)管部門傾向于NFC近場支付的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)公司從應(yīng)用場景和支付便利性作為突破點，一邊培育用戶消費習(xí)慣，一邊建立安全體系；而銀聯(lián)、運營商在技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)已有較完善的支付體系，雖然進(jìn)展較慢，但卻更加穩(wěn)健。
例如，中國銀聯(lián)攜手上海瀚銀信息推出的手機(jī)移動支付產(chǎn)品“手付通”，是中國銀聯(lián)第三代手機(jī)支付產(chǎn)品。手付通以手機(jī)中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡，銀聯(lián)一般主導(dǎo)SD卡)為支付賬戶載體，以手機(jī)為支付信息處理終端，通過無線通信或NFC進(jìn)行支付。
據(jù)介紹，“手付通”采用了軟硬件雙加密的模式，將金融機(jī)構(gòu)與移動運營商的優(yōu)勢資源有效整合，以前者的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎(chǔ)，為移動支付用戶提供資金流轉(zhuǎn)通道和交易平臺；同時，將后者的無線通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對接，使用戶可直接享用安全級別更高的信息交互環(huán)境。
蘋果同樣會采用類似模式保障支付安全，業(yè)內(nèi)一直猜測，TouchID指紋識別就是在為移動支付鋪路，通過TouchID與NFC結(jié)合保證支付環(huán)境安全，不過結(jié)果要等今年iPhone 6發(fā)布后揭曉。
目前移動支付市場還處于早期階段，即將快速發(fā)展，解決安全的后顧之憂才是當(dāng)務(wù)之急，不論是NFC近場支付，還是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的二維碼支付，都需要建立完善的監(jiān)管和安全保障標(biāo)準(zhǔn)，才能確保移動支付的爆發(fā)，這需要所有參與者包括第三方支付企業(yè)、運營商、銀行、監(jiān)管部門等共同達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立移動支付安全防火墻，以確保用戶的交易安全。
消費者最終需要的是安全的、便利的、成本低廉的移動支付手段，三者缺一不可。目前來看，幾大陣營各有優(yōu)劣，有待完善。
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移動支付為小商家?guī)砀Ｒ?/b>
相比BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對線上既有移動支付資源的不斷爭奪，還有一群初創(chuàng)型公司將目光放在了線下小商戶身上，通過新的POS終端，結(jié)合APP以幫助小微商戶解決他們線下的收款需求，并且已在市場上取得不俗成績。
傳統(tǒng)POS終端價格昂貴，認(rèn)證資質(zhì)復(fù)雜，功能單一，而這類新型的POS終端價格便宜，攜帶方便，只需要通過藍(lán)牙與手機(jī)和平板連接，在POS端刷卡完成支付。盈利方式主要靠向用戶收取一定手續(xù)費和提供增值服務(wù)。
錢方公司便是其中之一，旗下推出終端產(chǎn)品QPOS，目前在全國已有近五十萬的小微商戶成為其客戶，交易總額過百億。該公司創(chuàng)始人李英豪介紹：目前大部分線下小微商戶都會關(guān)心四個問題：第一個就是收款；第二個是商戶同顧客之間關(guān)系維護(hù)；第三個是商戶店鋪口碑如何傳播；第四個是新老顧客如何轉(zhuǎn)化。錢方在推出QPOS不久，另外開發(fā)了一款喵喵微店，幫助小微商戶通過手機(jī)在網(wǎng)上開店，幫助小微商戶管理和運營顧客，幫助小微商戶推廣店鋪等。
拉卡拉發(fā)布的手機(jī)收款寶，專注小商戶的收款需求，截止4月中旬出貨量超過50萬臺。
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國內(nèi)另一家做支付終端業(yè)務(wù)的公司拉卡拉也有類似產(chǎn)品——手機(jī)收款寶。據(jù)悉，截止4月中旬拉卡拉手機(jī)收款寶出貨量超過50萬臺。拉卡拉集團(tuán)總裁孫陶然就對新產(chǎn)品拉卡拉手機(jī)收款寶做了2014年預(yù)估，他預(yù)計拉卡拉手機(jī)收款寶2014年底將會占據(jù)同類產(chǎn)品90%以上的市場份額。
不像之前類Square產(chǎn)品，需要連接耳機(jī)接口，新終端采用藍(lán)牙連接，而且內(nèi)置NFC芯片支持帶閃付功能的智能卡。
除了錢方、拉卡拉外，還有很多公司覬覦移動收單市場，包括快錢和匯付天下等，據(jù)了解，快錢在今年3月也推出了基于藍(lán)牙4.0技術(shù)的新型移動POS產(chǎn)品，其最大的賣點就在于具備收據(jù)打印功能，商戶在受理消費者刷卡消費后可以現(xiàn)場打印小票。
一位POS終端方案公司的人士透露，目前這類POS端的市場存量已達(dá)數(shù)百萬，而這一市場規(guī)模至少在5,000萬以上，這類POS終端的市場需求特別旺盛，很快就會爆發(fā)。
大家并不會質(zhì)疑移動支付市場前景，只是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展使得應(yīng)用場景復(fù)雜，支付手段多樣以及各方勢力相互腳力，帶來諸多不確定性，這需要多方合作共同推動和建立完善支付體系，共同描繪中國移動支付市場未來新藍(lán)圖。
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責(zé)編：Quentin
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